Como a Apple Pay funciona e tudo o que você precisa saber

Outro dia, enquanto esperava na fila do caixa do supermercado local, vi uma cliente abrir a bolsa e pegar o talão de cheques enquanto se preparava para pagar no caixa. Remexendo na bolsa, ela encontrou uma caneta e começou a preencher os dados do cheque, enquanto conversava em um telefone Samsung Edge. Bem dentro de mim, ouvi o Oh Não, Lá vamos nós de novo.

Normalmente, isso frustraria o melhor de nós que está esperando na fila, especialmente quando é uma tarde de sexta-feira e você tem seu pacote de seis balas pendurado em uma mão, pronto para o fim de semana. Desta vez, entretanto, decidi seguir em frente e cronometrar a transação. Uma onda de 3 minutos e 28 segundos para uma compra de $ 17,38 durante o horário de pico em uma loja de varejo.

Tenho certeza de que naqueles preciosos 3 minutos e 28 segundos, eu poderia facilmente ter aberto um frio e bebido o suficiente para respirar e proclamar "Feliz fim de semana!" .

Esta semana, quando vi a manchete “Apple Pay a Hit in China com 3 milhões de usuários em apenas dois dias”, Lembrei-me afetuosamente da senhora na fila de sexta-feira.

Como os 3 milhões de clientes chineses do iPhone souberam dos meus 4 minutos de sofrimento e decidiram se inscrever no Apple Pay?

Assim, começou a jornada para descobrir o que diabos está realmente acontecendo com o Apple Pay e suas aspirações.

O que é Apple Pay e como funciona?

O Apple Pay foi lançado em setembro de 2014 em meio a muito exagero e cobertura no evento Apple iPhone 6. A ideia por trás da oferta de carteira eletrônica inteligente é simples. Quando confrontado com uma transação de ponto de venda, você retira o iPhone 6 e segura o iphone perto do leitor sem contato com o dedo Toque ID e volla OU apenas use seu Apple Watch clicando duas vezes no botão lateral e segure a tela do Apple Watch até o contato sem contato leitor. Um toque rápido e pronto.

Todo o conceito depende da tecnologia de carteira digital. Os dados criptografados do cartão de crédito são armazenados no chip do elemento seguro de um iphone. Para executar um pagamento, os dados do cartão de crédito são comunicados da carteira digital para o terminal de pagamento por um chip de comunicação de campo próximo (NFC). Atualmente, apenas o iPhone 6 e o ​​Apple Watch contêm os chips compatíveis com NFC. Os dados criptografados do cartão de crédito mantidos no Elemento seguro não são carregados para o iCloud nem são transmitidos os detalhes do seu cartão de crédito aos comerciantes. A Apple usa tokenização para embaralhar as informações de forma que não possam ser reutilizadas para compras fraudulentas.

Achei que todas essas palavras da moda sobre segurança, como chip NFC, tokenização, codificação e carteira criptografada, nos tornariam sinta-se seguro e dê-nos o conforto de acenar com nosso iPhone na próxima vez que encontrarmos o caixa lotado de nossa mercearia local.

Não tão rápido!

Barreiras à troca

Existem várias barreiras para a mudança quando se trata de Apple Pay e outras tecnologias de carteira eletrônica. Um estudo mostrou que no final de 2015, dos 128 milhões de dispositivos compatíveis com o Apple Pay, apenas 10% tinham o Apple Pay instalado e funcionando.

Quando se trata de abrir a carteira, a primeira e mais significativa barreira para a adoção é a falta de confiança. Os consumidores levantaram questões de privacidade / segurança ao considerarem a mudança para pagamentos móveis.

Pouco depois de um mês do lançamento do Apple Pay, vimos as notícias sobre o hack do CurrentC no espaço de pagamento móvel. Este é o sistema que a CVC liderou para implementar seu próprio sistema de pagamento baseado em código QR. Por que diabos eles fariam isso quando você tem o Apple Pay e o Samsung Pay?

As lojas relutam em pagar US $ 200 - US $ 500 por dispositivo POS (ponto de venda) para aceitar pagamentos móveis. E os bancos? Os bancos estão preocupados com a possibilidade de a Apple entrar no mercado de bancos online. Esta foi uma das razões pelas quais a Apple Pay teve que enfrentar um desafio formidável ao tentar obter uma posição no mercado australiano.

Há também o argumento em torno de quanto do valor da transação o banco mantém em comparação com o que a apple ganha. O contrato da Apple com os bancos garante que nenhum custo adicional seja repassado aos clientes do Apple Pay. Isso significa que entre os bancos e os comerciantes, alguém tem que arcar com os custos para que a Apple possa também lucrar com essa oferta, sem repassar o custo incremental aos clientes.

Na verdade, é um mundo complexo de bancos, empresas de cartão de crédito, Apple, varejistas e concorrentes tentando ganhar dinheiro com a transação da carteira eletrônica. Essa complexidade inibe a adoção mais rápida da tecnologia pelos varejistas, embora isso esteja mudando nos últimos meses. Você pode encontrar toda a lista local de varejistas que oferecem suporte Apple Pay aqui e essa lista está começando a crescer.

A outra barreira de entrada é o hardware. Atualmente, apenas os modelos iphone 6 e o ​​relógio da Apple são compatíveis com o Apple Pay. Os concorrentes da Apple neste espaço também estão pegando muito rápido. Temos Samsung Pay e Android pay.

Apple Pay vs. Samsung Pay

Como a Apple está focada em resolver outro problema de segurança com o FBI, a Samsung está pressionando fortemente sua oferta de pagamento Samsung. Ontem, ela anunciou uma promoção que oferece uma almofada de carregamento sem fio gratuita para novos usuários pagos da Samsung. A Samsung também está promovendo sua oferta por meio de comerciais regulares na mídia.

https://youtu.be/czcb5dXjlZA

Ao contrário da Apple, a Samsung habilitou seus dispositivos a usar tanto a tecnologia NSF quanto a tecnologia MST (transmissão segura magnética). Ao apresentar o MST, ele permite que qualquer varejista aceite o pagamento da Samsung sem investir em um novo PDV.

O serviço MST já está integrado ao Galaxy S6, S6 Edge, Note 5 e S6 edge da Samsung, juntamente com todos os modelos mais recentes. Se o seu banco não oferece suporte ao Samsung Pay, você também pode obter um cartão de débito pré-pago e usá-lo com o Samsung Pay.

É claro que a Samsung está se esforçando para se estabelecer como um forte concorrente do Apple Pay. Pessoalmente, acho que o conceito de tecnologia NSF parece mais seguro do que o MST. A questão é: a Apple pode projetar algo que não exija que os varejistas façam investimentos iniciais em seus PDVs para dar suporte ao Apple Pay?

E os 3 milhões de chineses?

Embora a Apple deva enfrentar forte concorrência na arena de pagamentos móveis a partir da China cresceu Alipay, fez avanços significativos ao se alinhar com os principais bancos chineses para apoiar a Apple Pagar. Pelo menos 15 bancos chineses concordaram em tornar seus cartões compatíveis com o Apple Pay, incluindo os principais credores Banco Agrícola da China, Banco da China, Banco de Construção da China e ICBC.

A mudança para a China, o maior mercado de smartphones do mundo, será muito importante para a forma como as novas tecnologias de carteira eletrônica são adotadas pelos consumidores. O serviço Alipay é responsável por 70% do mercado atual de pagamentos móveis na China. E sim, você pode baixar o aplicativo AliPay iOS direto da Apple Store.

Existem também outros participantes locais no mercado, como TenPay e Baidu, com seu aplicativo de carteira móvel.

Será importante ver como alguns dos comerciantes chineses posicionam seus sistemas de pagamento para serem compatíveis com o Apple Pay. Os atuais 3 milhões de chineses que se inscreveram provavelmente serão os que compram em lojas de varejo premium.

É possível que a Apple se posicione como uma marca de luxo no mundo dos pagamentos eletrônicos. Embora Tim Cook tenha falado sobre a fragilidade econômica do mercado chinês durante a última teleconferência, as notícias deste ano são bastante encorajadoras no que diz respeito ao progresso da Apple Pay na China.

Resumo

Será muito importante ver como a Apple posiciona seu Apple Pay no futuro. Não houve muitos comerciais diretos da Apple no Apple Pay. A Apple tem usado seus parceiros de marketing para promover principalmente a oferta, conforme visto no anúncio do CapitalOne aqui.

Estou curioso para ver se o chipset NFC estará disponível nos telefones iPhone SE mais recentes. Não incluir a tecnologia Apple Pay nos modelos de telefone mais novos apenas fornecerá à Samsung mais oportunidades de ganhar participação de mercado.

A tecnologia da carteira eletrônica mudará a forma como fazemos compras no futuro. Só podemos esperar que, quando a Apple apresentar seu novo iPhone 7, haja recursos adicionais para tornar mais fácil e seguro para as pessoas mudarem para o Apple Pay. Essa oferta não apenas fornece conveniência para os clientes, mas também fornece valor para os comerciantes ao acelerar o tempo de transação nas lojas.

No que diz respeito à senhora na fila, tenho certeza de que um dia ela vai me surpreender acenando para seu novo Samsung dispositivo no balconista da mercearia para que eu possa economizar 4 minutos entre pegar meu pacote de 6 e beber um frio para iniciar o final de semana!

Aproveite o seu fim de semana!

Atualização: 28/07/2016

O Apple Pay agora faz parte do dispositivo iPhone SE. Além disso, a Apple planeja oferecer suporte às transações de pagamento da Apple via Safari no Mac daqui para frente. Está ficando claro que o Apply Pay se tornará um catalisador chave para o crescimento da receita de serviços da Apple no futuro.