Brist på finansiell kunskap kan ha bestående effekter på en individs framtidsutsikter från det ögonblick de börjar tjäna pengar, till den dag de bestämmer sig för att gå i pension, och långt utöver det. Det finns lite man kan göra när de väl når det stadiet i sitt senare liv. På samma sätt som Storbritannien lider av historiska besparingar, investeringar, pensioner och bostadsägande, även de som har framgångsrikt förhandlat sina första bostadsköp löper fortfarande in i en komplex värld av desinformation och mycket lite annat. Detsamma kan sägas om den som vill ta nya steg på bostadsstegen – eller helt enkelt letar efter bättre bolåneaffärer.
Som mycket i finansvärlden, där traditionella tjänster har misslyckats, dyker teknikdrivna alternativ upp för att täppa till hålen och stödja kunder på smartare sätt. Ny forskning avslöjar distinkta problem i – centralt – processen för omlåning och hur vi överbryggar klyftan i förståelse.
Finansiella nomader
Återlåning definierar sig själv som att helt enkelt byta ut en aktuell bolåneaffär mot en annan och kan utlösas av flera olika motiv. Att få ett bättre pris, köpa en annan fastighet, betala av utestående skulder eller göra hemförbättringar tenderar att vara de främsta anledningarna till att göra det. Du kan låna om hos din nuvarande långivare eller välja en helt annan. Faktum är att det redan har funnits tecken på förändringar i kundernas beteende. Till exempel Mortgage Solutions analys
har funnit att hypoteksmäklare förlorar 60 procent av sina kunder att dirigera långivare kanaler när de lånar om.De spårade resultatet av tusentals bolån med fast ränta mellan början av 2015 till slutet av 2016, vilket gav en sex månaders förlängning i vardera änden av den 24-månaders initiala ränteperioden. En betydande nedgång upptäcktes hos dem som lånade om hos mäklare, och en kraftig ökning sågs för dem som lånade om hos långivare. Detta indikerar alltså att kunderna uppenbarligen är väldigt bekväma med att bete sig som finansiella "nomader", villiga att arbeta med den som kan erbjuda det bästa erbjudandet.
Folk älskar ett fynd om de kan hitta det – inget nytt här. Det verkar dock som att synlighet och förståelse var nyckelfrågor för människor som betalade för mycket på bolån, snarare än att välja att lägga om bolån. FCA: s hypoteksmarknadsstudie fann att cirka 800 000 husägare spenderade mer på sina bolån än de behövde. Vidare framfördes argumentet att ett byte skulle kunna resultera i en genomsnittlig årlig besparing på £1 000.
Statistiskt saknas
Ytterligare företag fann också att nästan 50 % av människorna uppfattade omlåning negativt, och ungefär en av fem svarade att de faktiskt kände sig pinsamma när de berättade för andra att de hade lagt om.
Undersökningen avslöjade att 23 % av människorna antog att återlån var rent nödvändigt för dem som ville låna pengar, medan 13 % trodde att de bara kunde lägga om lån om deras nuvarande affär upphörde. Ännu mer oroande, 11% tyckte att det fanns en godtycklig gräns för hur många gånger de kunde belåna en fastighet.
Föga överraskande dyker det upp intuitiva och informativa alternativ som vänder sig till publiken bolånehållande kunder som enligt statistiken är i behov av mer klarhet kring sina valmöjligheter angående ombolåning. Trussle, till exempel, bygger på jämförelseplatsmodellen, som bekämpar de ofta farliga minfält för omlåning på den brittiska bostadsmarknaden, vilket ger ett säkert utrymme för att ta tag i processen och om och hur den skulle kunna fungera för dig.
Tjänster som denna förbättrar i allt högre grad tillgängligheten och möjligheterna för, vad som kan vara, en djupt kunnig ekonomiskt val, men har blivit något nedsmutsad av antaganden och avsaknad av användbara sajter för omlåningsrådgivning i dåtid. Förhoppningsvis är detta hinder nu på väg att förändras för gott.