Hur fungerar Apple Pay och allt du behöver veta

Häromdagen när jag väntade vid min lokala utcheckningskö såg jag en kund öppna hennes handväska och gå efter hennes checkhäfte när hon gjorde sig redo att betala kassan. När hon fumlade i handväskan hittade hon en penna och började fylla i uppgifterna på checken, allt medan hon chattade på en Samsung Edge-telefon. Djupt inom mig hörde jag Oh No, Here we Go again.

Normalt sett skulle detta frustrera de bästa av oss som står i kö, speciellt när det är en fredag ​​eftermiddag och du har din sexpack på ena handen redo för helgen. Den här gången bestämde jag mig dock för att rulla med det och tajma transaktionen. Riktigt 3 minuter och 28 sekunder för ett köp för $17,38 under rusningstid i en butik.

Jag är säker på att jag under dessa värdefulla 3 minuter och 28 sekunder lätt kunde ha öppnat en kall och tuffat tillräckligt för att andas och utropa "Trevlig helg!" .

Den här veckan när jag såg rubriken "Apple Pay en träff i Kina med 3 miljoner användare på bara två dagar", Jag blev glatt påmind om damen i kö från fredag.

Hur visste de 3 miljoner kinesiska iPhone-kunderna om mina 4 minuter av elände och bestämde sig för att registrera sig för Apple Pay?

Så började resan för att ta reda på vad fan som faktiskt händer med Apple Pay och dess ambitioner.

Vad är Apple Pay och hur fungerar det?

Apple Pay introducerades i september 2014 mitt i mycket hype och täckning vid Apples iPhone 6-evenemang. Tanken bakom erbjudandet om smarta e-plånböcker är enkel. När du står inför en försäljningstransaktion drar du ut din iPhone 6 och håller din iphone nära den kontaktlösa läsaren med fingret på Touch ID och volla ELLER använd bara din Apple Watch genom att dubbelklicka på sidoknappen och håll Apple Watch-skärmen upp till den kontaktlösa läsare. Ett snabbt tryck och du är klar.

Hela konceptet bygger på digital plånboksteknik. Krypterad kreditkortsinformation lagras på det säkra elementet på en iphone. För att utföra en betalning kommuniceras kreditkortsdata från den digitala plånboken till betalningsterminalen med ett NFC-chip (near field communication). Endast iPhone 6 och Apple Watch innehåller för närvarande NFC-kompatibla chips. De krypterade kreditkortsuppgifterna som finns på det säkra elementet laddas inte upp till iCloud och inte heller överförs dina kreditkortsuppgifter till handlare. Apple använder tokenisering för att förvränga informationen så att den inte kan återanvändas för bedrägliga köp.

Jag trodde att alla dessa säkerhetsord som NFC-chip, tokenisering, förvrängning och krypterad plånbok skulle göra oss känna dig trygg och ge oss bekvämligheten att vifta med vår iPhone nästa gång vi ser den överarbetade kassörskan i vår lokala livsmedelsbutik.

Inte så snabbt!

Hinder för byte

Det finns flera hinder för att byta när det kommer till Apple Pay och andra e-plånboksteknologier. En studie visade att i slutet av 2015, av de 128 miljoner Apple Pay-kompatibla enheterna, hade bara 10 % Apple Pay igång.

När det gäller att öppna upp sin plånbok är det första och viktigaste hindret för adoption bristen på förtroende. Konsumenter har tagit upp integritets-/säkerhetsproblem när de överväger att byta till mobila betalningar.

Strax efter en månads lansering av Apple Pay såg vi nyheterna kring CurrentC-hack i mobilbetalningsutrymmet. Detta är systemet som CVC ledde för att implementera sitt eget QR-kodsbaserade betalningssystem. Varför i hela friden skulle de göra det när du har Apple Pay och Samsung Pay?

Butiker är ovilliga att betala $200 – $500 per POS-enhet för att acceptera mobilbetalningar. Hur är det med bankerna? Bankerna är oroliga för att Apple kan komma in på internetbanksområdet. Detta var en av anledningarna till att Apple Pay fick stå inför en enorm utmaning när de försökte få fotfäste på den australiensiska marknaden.

Det finns också argumentet kring hur mycket av transaktionsvärdet banken behåller jämfört med vad Apple gör. Apples kontrakt med bankerna säkerställer att inga extra kostnader förs över på Apple Pay-kunder. Detta innebär att mellan bankerna och handlarna måste någon täcka kostnaderna så att Apple kan göra även vinst via detta erbjudande utan att överföra ökade kostnader till kunderna.

Det är verkligen en komplex värld av banker, kreditkortsföretag, Apple, återförsäljare och konkurrenter som försöker tjäna pengar på e-plånboken. Denna komplexitet hämmar återförsäljarnas snabbare användning av tekniken, även om detta har förändrats under de senaste månaderna. Du kan hitta alla lokala listan över återförsäljare som stöder Apple Pay här och den här listan börjar växa.

Det andra hindret för inträde är hårdvaran. Endast iphone 6-modeller och Apple Watch stöder för närvarande Apple Pay. Konkurrenterna till Apple i det här utrymmet kommer också ikapp ganska snabbt. Vi har Samsung Pay såväl som Android Pay.

Apple Pay vs Samsung Pay

Eftersom Apple fokuserar på att lösa ett annat säkerhetsproblem med FBI, pressar Samsung hårt på sitt Samsung-betalerbjudande. Igår tillkännagav den en kampanj som erbjuder gratis trådlös laddningsplatta till nya Samsung-betalanvändare. Samsung marknadsför också sitt erbjudande via vanliga mediareklam.

https://youtu.be/czcb5dXjlZA

Till skillnad från Apple gjorde Samsung det möjligt för sina enheter att använda både NSF-tekniken och MST-tekniken (Magnetic secure transmission). Genom att introducera MST tillåter det alla återförsäljare att acceptera Samsung-betalning utan att investera i nya POS.

MST-tjänsten är redan inbyggd i Samsungs Galaxy S6, S6 Edge, Note 5 och S6 edge tillsammans med alla nyare modeller. Om din bank inte stöder Samsung Pay kan du också skaffa ett förbetalt betalkort och använda det med din Samsung Pay.

Det är tydligt att Samsung pressar hårt för att etablera sig som en tuff konkurrent till Apple Pay. Personligen tycker jag att konceptet med NSF-teknik känns säkrare än MST. Frågan är, kan Apple designa något som inte kräver att återförsäljare förskottsinvesteringar i sin POS för att stödja Apple Pay?

Hur är det med de 3 miljoner kineserna?

Även om Apple förväntas möta hård konkurrens på mobilbetalningsarenan från Kinas hem växt Alipay, har det gjort betydande inbrytningar genom att anpassa sig till viktiga kinesiska banker för att stödja Apple Betala. Minst 15 kinesiska banker hade gått med på att göra sina kort kompatibla med Apple Pay, inklusive ledande långivare Agricultural Bank of China, Bank of China, China Construction Bank och ICBC.

Flytten till Kina, världens största smartphonemarknad, kommer att visa sig vara mycket viktig för hur de nya e-plånboksteknologierna antas av konsumenterna. Alipay-tjänsten står för 70 procent av den nuvarande mobila betalningsmarknaden i Kina. Och ja, du kan ladda ner AliPay iOS-appen direkt från Apple Store.

Det finns även andra lokala aktörer på marknaden också som TenPay och Baidu med sin mobila plånboksapp.

Det kommer att vara viktigt att se hur några av de kinesiska handlarna positionerar sina betalningssystem för att vara kompatibla med Apple Pay. De nuvarande 3 miljoner kineser som registrerade sig skulle förmodligen vara de som handlar på premiumbutiker.

Det är möjligt att Apple kommer att positionera sig som ett lyxvarumärke inom e-betalningsvärlden. Även om Tim Cook talade om den ekonomiska mjukheten på den kinesiska marknaden under det senaste intäktssamtalet, är nyheterna hittills i år ganska uppmuntrande när det kommer till Apple Pay-framsteg i Kina.

Sammanfattning

Det kommer att bli mycket viktigt att se hur Apple positionerar sin Apple Pay framåt. Det har inte varit för många direkta Apple-reklamer på Apple Pay. Apple har använt sina medmarknadsförare för att i första hand marknadsföra erbjudandet som visas i CapitalOne-annonsen här.

Jag kommer att vara nyfiken på att se om NFC-kretsuppsättningen kommer att finnas tillgänglig i de nyare iPhone SE-telefonerna. Att inte inkludera Apple Pay-tekniken i de nyare telefonmodellerna kommer bara att ge Samsung fler möjligheter att ta marknadsandelar.

E-plånbokstekniken kommer definitivt att förändra hur vi handlar i framtiden. Vi kan bara hoppas att när Apple introducerar sin nya iPhone 7, det finns ytterligare funktioner som gör det enkelt och säkert för människor att byta till Apple Pay. Detta erbjudande ger inte bara bekvämlighet för kunderna utan det ger också värde till handlarna genom att snabba upp deras transaktionstid i butikerna.

När det gäller damen i raden är jag säker på att en av dessa dagar kommer hon att överraska mig genom att vifta med sin nya Samsung enhet hos butiksexpeditören så att jag kan spara 4 minuter mellan att jag hämtar mitt 6-pack och att jag puttar en kall för att starta helgen!

Trevlig helg!

Uppdatering: 2016-07-28

Apple Pay är nu en del av iPhone SE-enheten. Dessutom planerar Apple att stödja Apples betalningstransaktioner via Safari på Mac framöver. Det börjar bli tydligt att Apply Pay kommer att bli en viktig katalysator för Apples intäkter från tjänster i framtiden.