Η έλλειψη χρηματοοικονομικής παιδείας μπορεί να έχει μόνιμες επιπτώσεις στις προοπτικές ενός ατόμου από τη στιγμή που αρχίζει να κερδίζει, μέχρι την ημέρα που αποφασίζει να συνταξιοδοτηθεί και πολύ πέρα από αυτό. Δεν μπορεί να κάνει κανείς όταν φτάσει σε αυτό το στάδιο στη μετέπειτα ζωή του. Με τον ίδιο τρόπο που το Ηνωμένο Βασίλειο υποφέρει από ιστορικά κενά αποταμιεύσεων, επενδύσεων, συντάξεων και ιδιοκτησίας κατοικίας, ακόμη και εκείνοι που έχουν διαπραγματεύτηκαν με επιτυχία οι αγορές πρώτης κατοικίας τους εξακολουθούν να τρέχουν σε έναν περίπλοκο κόσμο παραπληροφόρησης και πολύ λίγα άλλα. Το ίδιο μπορεί να ειπωθεί για όσους θέλουν να κάνουν νέα βήματα στη σκάλα στέγασης – ή απλά ψάχνουν να βρουν καλύτερες προσφορές στεγαστικών δανείων.
Όπως και μεγάλο μέρος του χρηματοοικονομικού κόσμου, όπου οι παραδοσιακές υπηρεσίες απέτυχαν, εμφανίζονται εναλλακτικές λύσεις με γνώμονα την τεχνολογία για να καλύψουν τις τρύπες και να υποστηρίξουν τους πελάτες με πιο έξυπνους τρόπους. Πρόσφατη έρευνα αποκαλύπτει διακριτά ζητήματα – κεντρικά – στη διαδικασία της εκ νέου υποθήκης και πώς γεφυρώνουμε το χάσμα στην κατανόηση.
Financial Nomads
Η επανυποθήκευση ορίζεται ως, απλώς, η ανταλλαγή μιας τρέχουσας συμφωνίας στεγαστικού δανείου με μια άλλη, και μπορεί να προκληθεί από πολλά διαφορετικά κίνητρα. Η απόκτηση καλύτερης τιμής, η αγορά άλλου ακινήτου, η εξόφληση του εκκρεμούς χρέους ή η πραγματοποίηση βελτιώσεων στο σπίτι τείνουν να είναι οι κύριοι λόγοι για να το κάνετε αυτό. Μπορεί να υποθηκεύσετε ξανά με τον τρέχοντα δανειστή σας ή να επιλέξετε εντελώς διαφορετικό. Στην πραγματικότητα, έχουν ήδη υπάρξει ενδείξεις αλλαγών στη συμπεριφορά των πελατών. Για παράδειγμα, ανάλυση λύσεων στεγαστικών δανείων βρήκε ότι οι μεσίτες στεγαστικών δανείων χάνουν το 60 τοις εκατό των πελατών τους να κατευθύνει τα κανάλια δανειστών όταν υποθηκεύουν εκ νέου.
Παρακολούθησαν τα αποτελέσματα χιλιάδων στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου μεταξύ των αρχών του 2015 έως τα τέλη του 2016, παρέχοντας εξάμηνη παράταση σε κάθε τέλος της περιόδου αρχικού επιτοκίου των 24 μηνών. Σημαντική πτώση παρατηρήθηκε σε όσους υποθήκευσαν με μεσίτες και παρατηρήθηκε μια απότομη άνοδος εκείνων που έκαναν εκ νέου υποθήκη με δανειστές. Αυτό δείχνει επομένως ότι οι πελάτες είναι προφανώς πολύ άνετοι στο να συμπεριφέρονται ως οικονομικοί «νομάδες», πρόθυμοι να συνεργαστούν με όποιον μπορεί να προσφέρει την καλύτερη προσφορά.
Οι άνθρωποι λατρεύουν μια συμφωνία αν μπορούν να τη βρουν – τίποτα καινούργιο εδώ. Ωστόσο, φαίνεται ότι η ορατότητα και η κατανόηση ήταν βασικά ζητήματα για τους ανθρώπους που πλήρωναν υπερβολικά τα στεγαστικά δάνεια, αντί να επέλεξαν την εκ νέου υποθήκη. Η μελέτη της αγοράς στεγαστικών δανείων της FCA διαπίστωσε ότι περίπου 800.000 ιδιοκτήτες σπιτιού ξόδεψαν περισσότερα για τα στεγαστικά δάνειά τους από όσα χρειάζονταν. Επιπλέον, προβλήθηκε το επιχείρημα ότι η αλλαγή θα μπορούσε να οδηγήσει σε μέση ετήσια εξοικονόμηση £1.000.
Στατιστικά έλλειψη
Περαιτέρω εταιρείες διαπίστωσαν επίσης ότι σχεδόν το 50% των ανθρώπων αντιλήφθηκαν αρνητικά την επανυποθήκευση και περίπου ένας στους πέντε απάντησε ότι ένιωθε πραγματικά αμηχανία λέγοντας σε άλλους ότι είχαν υποθέσει εκ νέου.
Η έρευνα αποκάλυψε ότι το 23% των ανθρώπων υπέθεσαν ότι η επανυποθήκευση ήταν καθαρά απαραίτητη για όσους θέλουν να δανειστούν χρήματα, ενώ το 13% πίστευε ότι θα μπορούσαν να υποθηκεύσουν εκ νέου μόνο εάν η τρέχουσα συμφωνία τους τελείωνε. Ακόμη πιο ανησυχητικό, το 11% θεώρησε ότι υπήρχε ένα αυθαίρετο όριο στο πόσες φορές θα μπορούσαν να υποθηκεύσουν εκ νέου ένα ακίνητο.
Όπως ήταν αναμενόμενο, ξεπηδούν διαισθητικές και ενημερωτικές επιλογές που εξυπηρετούν το κοινό πελάτες στεγαστικών δανείων που, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, χρειάζονται περισσότερη σαφήνεια σχετικά με τις επιλογές τους σχετικά με την επανυποθήκη. Το Trussle, για παράδειγμα, βασίζεται στο μοντέλο του ιστότοπου σύγκρισης, το οποίο καταπολεμά το συχνά επικίνδυνο ναρκοπέδιο της επανυποθήκευσης στην αγορά στέγης του Ηνωμένου Βασιλείου, παρέχοντας έναν ασφαλή χώρο για να εξοικειωθείτε με τη διαδικασία και εάν και πώς θα μπορούσε να λειτουργήσει για εσάς.
Υπηρεσίες όπως αυτή βελτιώνουν ολοένα και περισσότερο την προσβασιμότητα και τις ευκαιρίες ενός, ό, τι μπορεί να είναι, ενός βαθιά γνώστης οικονομική επιλογή, αλλά έχει κάπως μολυνθεί από την υπόθεση και την έλλειψη χρησιμοποιήσιμων συμβουλευτικών ιστοτόπων για την επανυποθήκη στο το παρελθόν. Ας ελπίσουμε ότι αυτό το εμπόδιο βρίσκεται τώρα σε διαδικασία αλλαγής για τα καλά.